債清首部曲-認識消費者債務清理條例

你是否被債務壓得喘不過氣？入不敷出、日復一日，無論多努力，卻仍看不到明天？有鑑於現今社會負債人口越來越多，無論是卡債、銀行欠款、其他欠債，利息的累加，令債務只能無限堆疊，沒有完全清償的一天，無論對借錢的人或欠錢的人，都是百害而無一利。

為了能夠使被債務纏身的人有效且迅速的清理債務，同時又必須兼顧債權人的權益，我國特意制定了一部法律，名為「消費者債務清理條例」（又稱消債條例）。本條例的目的，在於使陷於經濟上困境之消費者，得分別依本條例所定之「更生」或「清算」程序清理債務，藉以妥適調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係，保障債權人獲得公平受償，並謀求消費者經濟生活之更生機會，從而健全社會經濟發展。

消債條例中可以處理債務的程序，可分為「前置協商/調解」、「更生」及「清算」等三個程序。

1. 前置協商/調解：
   只要是對銀行、信用合作社等金融機構積欠債務，債務人就必須先和債權銀行進行前置協商，或向債務人住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會提出調解聲請，協調還款方案。
2. 更生程序：
   是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的清償計畫（此計畫稱更生方案），更生方案經法定程序由法院認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了不免責債權外，其他的債務都會一筆勾消。
3. 清算程序：
   是將債務人的財產全部拿出來變現，由法院或管理人分配給全體債權人。清算完畢後，並非當然免責，必須法院裁定免責後，債務人才能免除其他債務，如果法院裁定不免責，則債務人對其餘債務仍然要負清償責任。

1. 根據消債條例第3條規定，只要是債務人有「不能清償債務或有不能清償之虞」的狀況，都可以向法院聲請更生或清算。
   但大家最想知道的是：那我是否符合聲請條件呢？

2. 根據消債條例第2條規定，只要你符合以下條件其一，都可以向法院提出提出聲請：

   • 五年內未從事營業活動之人
   • 五年內只從事過「小規模營業活動」之人
3. 為符合公平及程序經濟，只要你最近五年內未從事營業活動（例如：單純受領薪水、工資之公務員、公司職員、勞工等）、或是只從事過小規模營業活動（此處是指營業額平均每月新臺幣20萬元以下，例如：計程車司機、小商販等），都可以利用消債條例的「更生」及「清算」程序清理債務，相較於和解或破產程序，更生、清算將更為簡便、快速，幫助債務人適時重建生活。

• 依消債條例第151條之規定，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解，所以債務人在未經前置協商或調解不成立前，不可逕向法院聲請更生或清算程序。

• 消債條例所稱的金融機構，包括：

1. 銀行業：例如信用合作社、農會信用部、漁會信用部、票券金融公司、信用卡業務機構及郵政儲金匯業局，都算是銀行業的一種。
2. 證券期貨業：例如證券商、證券投資信託事業、證券投資顧問事業、證券金融事業、期貨商、槓桿交易商、期貨信託事業、期貨經理事業及期貨顧問事業，都算是證券期貨業的一種。
3. 保險業：保險公司及保險合作社，都算是保險業的一種。
4. 信託業等機構及其他經主管機關核定之機構。

• 視債務人積欠之金額而定。假若債務人積欠之金額低於新台幣1200萬者，可以選擇更生或者清算程序；假若債務人積欠金額超過1200者，就只能聲請清算。
• 如果債務人有穩定的持續收入來源的話，選擇「更生」比較能夠在維持現有工作之情況下，達到清理債務之目的，但是如果沒有收入來源，就不適合「更生」而只能「清算」，因為沒有收入就沒有辦法提出穩定清償的更生方案。

1. 現行法院已經將債務人向法院聲請債務清理中，所必須填寫的聲請書狀、債權人清冊、債務人清冊、財產收入狀況說明書等文件，公布在網路上司法院的網站上，債務人亦可自行下載填寫、聲請。
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• 債清二部曲-前置協商/調解程序
• 債清三部曲-更生程序
• 債清四部曲-清算程序